Do nedavnega zbiralne dejavnosti v Rusiji niso imele zakonske ureditve, od julija 2014 pa se je vse spremenilo. Zdaj zakon jasno določa pravice in obveznosti zbiralcev, pa tudi dolžnikov. Še več, zdaj ima agencija za izterjavo slabih terjatev pravico do obstoja - prej so vsa taka podjetja delovala "polzakonito". Odpiranje agencije za zbiranje pa ni povezano le s težavami v pravnih zadevah, ampak tudi pri organizacijah, ker so tveganja takega podjetja zelo velika. Hkrati država takšnim organizacijam postavlja določene zahteve in ni vsak podjetnik sposoben upoštevati predpisana navodila. Glavna stvar je, da danes obstaja priložnost, da odprejo zakonito agencijo za izterjavo in celo zaslužijo v tej smeri, čeprav je država na splošno bolj zainteresirana za pomoč dolžnikom (vsekakor pa jim zakonodajni akti, ki so bili nedavno sprejeti, bolj koristijo).
Za začetek je treba registrirati svojo pravno osebo, medtem ko postati samostojni podjetnik ni vredno - to je prepredeno z nezmožnostjo opravljanja tovrstnih dejavnosti, narava dela pa je takšna, da boste lažje nastopali kot pravna oseba. IP-ji lahko formalno postanejo zbirna agencija. Postopek registracije je na splošno standardni in pridobitev dovoljenj za zbiranje dejavnosti ni potrebna, vendar morate razumeti, da bo zakonita le agencija, ki je del ene od samoregulativnih organizacij, ki združuje zbiralce. Glavni pogoj za izbiro SRO za začetnika podjetnika je, da mora vključevati vsaj 10 agencij za zbiranje. Le na ta način se lahko prizna samoupravna organizacija, ki deluje v pravnem okviru. Pogoji za vključitev v SRO pa so lahko zelo različni, odvisno od njegove listine, nekje se lahko zahteva članarina, nekje se običajno zahtevajo mesečna plačila, SRO lahko oblikuje zavarovalni sklad, za zagotovitev tega pa se lahko zahtevajo člani samoupravne organizacije. Gotovo ni mogoče zagotovo povedati ničesar - podjetnik po registraciji bo moral iti v več pisarn in primerjati vse pogoje v vseh. Upoštevati je treba tudi, da je v regiji delovanja omejeno število takih podjetij, ker je zakon začel veljati relativno nedavno, trg pa še ni v celoti oblikovan. Podjetnik mora torej razumeti, da začenja podjetje, v katerem je še vedno veliko težav in nejasnosti, in tudi izkušeni poslovneži, ki že vrsto let vodijo agencije za zbiranje, ne morejo povsem prilagoditi svojega dela v skladu z novimi realnostmi. Omeniti velja, da mora imeti podjetje samo zavarovalno blagajno, saj delo zbiralcev pomeni možnost, da dolžnikom povzroči nekaj škode, vsaj moralno, podjetje pa bi moralo biti sposobno odgovarjati za posledice svojih dejavnosti. Znesek zavarovalnega sklada je lahko zelo velik (od 10 milijonov rubljev), zato vsak podjetnik ne bo mogel odpreti takega podjetja. To je, da v bistvu za odprtje agencije preprosto ne potrebujemo velikega denarja (celo 500 tisoč bi lahko bilo dovolj za odprtje majhne pisarne), vendar bi bilo treba za njegovo delo zagotoviti rezervna sredstva, saj lahko zbiralec odgovarja celo posameznikom.
Nato morate razmišljati o iskanju prostora za svojo agencijo in odpreti se bodo številne pisarne, ki najamejo zelo majhno sobo. Vendar tukaj lahko naletite na dejstvo, da boste v procesu dela potrebovali več prostora, poleg tega posebej opremljeno. Dejstvo je, da bo pri izterjavi dolgov morda treba zaseči premoženje dolžnika, vendar ga morate nekje hraniti do prodaje in tu lahko pomagajo zunanja podjetja, če agencija noče ali ne more vzdrževati lastnega polnega skladišča. Na splošno je za odpiranje predstavništva dovolj prostora, ki meri 30-50 m2, na večjem območju preprosto ni smisla, saj sprva malo verjetno, da boste morali vzdrževati pomemben kader. Torej, iskati morate pisarniški prostor in ne nujno v osrednjih predelih mesta, saj agenciji ne bo treba sprejeti večjega števila ljudi.
Cena najema je odvisna od ogromnega števila dejavnikov, vsekakor pa se bo moral podjetnik zanesti na precej velik znesek po standardih svoje regije, saj je treba najeti pisarniški prostor, po možnosti že opremljen z vsem potrebnim ali vsaj preprosto popravljen. Ni smiselno dajati natančnih cen, kajti pri primerjavi mest zveznega pomena in majhnih provinčnih naselij je razlika lahko večkratna. Druga stvar je, da ni vredno odpreti agencije za zbiranje v majhnem mestu, saj dela sploh ne bo, čeprav bo velikost reda - veliko večkrat je težje najti osebo v megalopolisu kot v katerem koli mestnem naselju (in iskati boste morali, redki dolžnik, katerega posel je prišel do zbiralcev, se prostovoljno preda). Najem pisarne v velikosti 50 kvadratnih metrov bo v povprečnem mestu stalo približno 50-60 tisoč rubljev na mesec (na splošno 1-1, 5 tisoč rubljev na kvadratni meter), čeprav je, kot že omenjeno, lahko 2-3 krat več . Če upoštevate katero koli poslovno središče, bo znesek še višji, stroški najema sobe takšne velikosti v Moskvi na dobrem mestu lahko presežejo 200 tisoč rubljev. Vendar morate razumeti, da takšni odpadki niso praktični za odprtje agencije za zbiranje. Seveda je nemogoče upravljati s samo nekakšno stavbo - ker mora biti pisarna predstavništvo, kamor prihajajo potencialni partnerji, vendar ne smete računati na velike stroške, vedno obstaja možnost za varčevanje. Stroški pisarniške opreme bodo na splošno majhni, saj morate samo kupiti pohištvo in preprosto pisarniško opremo. Po ceni 30-50 tisoč rubljev za eno delovno mesto (nihče ne bo kupil hrastovih miz in težkih računalnikov). Omeniti velja tudi, da so nekatere banke zainteresirane za odpiranje agencije za izterjavo, ki bo njegov partner (to je, da samo ali vsaj v glavnem izpolnjujejo naročila matične banke), tukaj pa lahko računate na kakšno podporo pri njih. Toda za tiste, ki so se odločili za to smer, je bil postopek odprtja njihove agencije za zbiranje večkrat poenostavljen, glavna pomanjkljivost pa je nezmožnost nadaljevanja njihove politike - in le skromen odstotek bo lahko dobil.
Da, tukaj se morate nekoliko podrobneje ustaviti. Podjetniku je na voljo 2 delovna formata. Strogo gledano je agencija za izterjavo podjetje, ki neposredno sodeluje z banko in prejema odstotek denarja, umaknjenega iz slabih terjatev. Se pravi, prejme agencijsko nadomestilo. Drugi format dela je podjetje, ki se ukvarja z odplačevanjem dolgov različnih kreditnih organizacij, po katerem te "dolgove" dolguje za ustvarjanje lastnega dohodka. Med drugim je še ena pomembna točka - v prvem primeru agencija za izterjavo začne sodelovati z dolžniki, še preden se njegova zadeva sproži na sodišče, nato banka ostane upravičenec, delo pa se opravi, da bi vrnil znesek, ki je bil registriran v pogodbi s posojilojemalcem na začetku. Če je uspešna, agencija za izterjavo daje denar banki, za delo pa prejme majhen odstotek. Težko je reči, kakšen bo, ponavadi znaša do 15%, čeprav lahko pri zelo slabih posojilih ta številka naraste. Pravzaprav je tukaj mogoče, da se doseže dogovor, in ker se takšna oblika dela v Rusiji skoraj ne uporablja, o kakšnih natančnih vrednostih sploh ni treba govoriti - tudi udeleženci na trgu jih ne poznajo. Veliko pogosteje banka deluje lažje - s kolektivno agencijo sklene pogodbo o odstopanju (dodelitev pravic za terjatve) in dolžnika pozabi za vedno. Tukaj je treba povedati, da ima banka formalno dva načina za rešitev te težave - vložiti tožbo zoper posojilojemalca ali zadevo prenesti na zbiralce in zmaga na sodišču, banka ostane prejemnik zbranega dolga (in v Rusiji je zakonito, da ga lahko od posojilojemalca prejmejo le izvršitelji), agencija za izterjavo pa nima več pravice, da od posojilojemalca kaj zahteva - navsezadnje sodišče zavezuje, da bo odpovedalo pogodbo med banko in posojilojemalcem. In brez pogodbe ni mogoče ukiniti pravice do zahtevka. Če torej delate po tej shemi, morate poskrbeti, da banka zadeve ni vložila na sodišče, ampak se je odločila, da se preprosto znebi svojega problema.
Dejansko je ogromno zbiralcev vedno dovolj dela, saj zelo majhen odstotek prebivalstva na splošno vrača dolgove. Druga stvar je, da od dolžnika ni vedno mogoče dobiti nekaj. Zato banka preprosto upa, da bo dobila vsaj nekaj, obrnila pa se na zbiralce. Tudi količina prodanega dolga se lahko razlikuje (običajno odvisno od zahtevnosti), le redko pa presega 10% zneska samega dolga in v povprečju znaša od 2 do 6 odstotkov. Spet so to zelo povprečni kazalniki, še posebej, ker običajno nihče ne poskuša razkriti teh informacij. Verjetno je potrebno posojilo za polovico zneska, včasih pa tudi več - to je, če banka sploh ne mara reševati slabih terjatev in jo je enostavno in ceneje preprosto odpovedati. Toda v vsakem primeru, če banke začnejo prodati svoje dolgove v velikem odstotku zneska, zbiratelju ne bo donosno - dela najtežje primere, prenesejo mu predvsem tiste pogodbe, po katerih v skladu s standardno shemo izterjave dolga ni mogoče dobiti ničesar. In mnoge od zbiralskih zadev so še vedno zaprte. To še posebej velja zdaj, ko je bil sprejet zakon o razglasitvi posameznika v stečaj - vsi dolgovi, ki presegajo 500 tisoč rubljev, so zdaj lahko zakonito odpisani (čeprav po dolgem postopku dokazovanja insolventnosti). Delo agencije za izterjavo se tako splača poiskati čim več "poceni" dolgov, saj je malo verjetno, da bo (še posebej na začetku) mogoče dobiti denar vsaj iz vsake druge pogodbe.
Naslednja faza organizacije podjetja je najem osebja za delo. Seveda se število ljudi, odvisno od velikosti agencije, povečuje, toda zbiralci bodo morali nenehno naraščati, saj ena oseba ne more zadržati preveč pogodb. Najprej morate najeti 3-4 ljudi, vsak od njih običajno dobi majhno plačo (15-20 tisoč, odvisno od regije), vendar ima precejšen odstotek zbranega dolga. Zato bo skupno plača takšnega zaposlenega znašala 50-80 tisoč rubljev - vendar je to idealno. Poleg tega morate v pisarni najeti tajnika in računovodjo, ne smete se obrniti na računovodskega izvajalca, ker je pomoč takšnega strokovnjaka morda vedno potrebna. Dober računovodja prejme od 30 tisoč rubljev, v velikih mestih še več. Naprej - finančni svetovalec in odvetnik, ti ljudje so potrebni, da se postopek izterjave optimalno hitro in učinkovito nadaljuje, ti strokovnjaki morajo razumeti vse pogodbe, finančnik tudi oceni verjetnost izterjave in znesek (ja, pridobitev celotnega zneska dolga je uspeh, običajno ga morate omejiti kakšen odstotek ali pa ga preprosto kupite v delih zelo dolgo). Odvetnik zastopa podjetje na sodišču in tu je v marsičem odvisna zmaga. Poleg tega je glede na dejstvo, da se zakonodaja nenehno spreminja in da posojilojemalci pogosto sodno ukrepajo proti zbiralcem, pravna pomoč nujno potrebna. Financiranec prejme 40-50 tisoč rubljev, plača odvetnika je približno enaka, poleg tega je lahko motiviran, da od vsake uspešno pridobljene zadeve na sodišču dobi odstotek. Mimogrede, agencija za izterjavo bo tožena le v skrajnem primeru, ker je še bolj donosno, da se dogovori s posojilojemalcem in prejme dolg, čeprav za dolgo, vendar v celoti; prek sodišča se lahko dolžnik popolnoma znebi ropstva. Zaposleni v podjetju morajo dosledno izpolnjevati zahteve zakona, danes agencija za izterjavo, da bi to povedano, sploh ne more izvajati nobenega pritiska na dolžnika, vse, kar mu je na voljo, so pogajanja in v mnogih primerih, ko je zanj primerno. Z vidika zakona je to seveda prava odločitev, kajti zdaj je zbirna agencija normalno podjetje, ki deluje po kazenskem, upravnem in civilnem zakoniku, in čeprav so spajkalnik in grožnje običajno bolj učinkovite, se danes zateči k takim metodam pravi način težave z zakonom.
Zaslužek z zbiralno dejavnostjo je mogoč le, če zbiralci sami učinkovito delujejo. Vendar ne glede na to, kako zaposleni delajo, verjetno ne boste dobili denarja od vsakega dolga. Zato morate pred začetkom dela skrbno preveriti vse izračune, sestaviti poslovni načrt, v katerem obstaja scenarij najbolj neugodnega razvoja dogodkov. Sprva boste morali obvladati veliko metod za izterjavo dolgov, saj lahko dolžniki umaknejo dolg z vsemi razpoložljivimi sredstvi, do odhoda iz države. Vsaka zbirna agencija ima določen odstotek "slabih" dolgov, vendar nikakor ne smete kupovati slabih terjatev - odvetnik in izkušen zbiralec morata oceniti tveganja in verjetnost uspeha za vsako pogodbo. Seveda najpogosteje banke svoje "suspendirane" posojila prodajajo v paketih - torej tiste, ki verjetno ne bodo realizirane, obsojene so na relativno nezavarovane dolgove za majhen znesek. Natančno načrtovanje in izračun bo agenciji omogočil, da ne bo porabila vsega svojega denarja za očitno izgubljene primere, banke pa se poskušajo takšnih rešiti. Za izračun vzamemo preprost dolg v višini 250 tisoč rubljev. Po odštevanju 6% tega zneska se izkaže, da je znesek možnega dohodka 235 tisoč rubljev. Hkrati podjetnik sam včasih dobi le polovico (če ne manj), ker preostali denar porabi za obresti zaposlenim. Na splošno je tukaj težko dati natančne izračune, saj zbiralci ne oglašujejo svojih dejavnosti in v vsakem primeru se lahko prejeti odstotek močno razlikuje. Iz tega sledi, da je donosnost takega podjetja lahko različna, sami kazalniki uspešnosti pa se razlikujejo od meseca do meseca, zato je smiselno imeti nekakšen rezervni sklad. Danes bodo dejavnosti agencije za zbiranje skoraj zagotovo potekale po eni shemi, ker sicer ne bo mogoče izpolnjevati vseh zahtev zakona.
Matthias Laudanum
(c) www.clogicsecure.com - portal za poslovne načrte in vodnike za mala podjetja
18.8.2019